随着金融科技在体制、机制和管理理念上的不断改革，近年来，金融业现代化水平迅速提升，成果大量涌现，推动了金融业服务现代社会经济体系的能力不断跳跃式提升。观察金融科技改革环境下的具体措施，除了发展环境的改善，可以说资源的超常投入也是重要的推动因素。各大机构往年的金融科技研究报告表明，涉及金融科技的人力、财力和物力投入，特别是智力投入，在金融业财务支出中呈增长态势。但从另一方面来说，财务支出有诸多限制，如何提高投资收益，确保金融科技作为金融改革发展的良性的、可持续的动力源泉，在金融科技起飞发展的当下，应该作为一个核心课题。

金融科技投入成份分析

纵观金融科技发展史，其投入的重点经历了从硬件设施、环境设施到软件技术、管理技术、创新技术的演变。在这个过程中，金融机构发展的核心是围绕金融专业领域的智力投资不断升级，与经济社会其他领域的发展高度一致。具体到应用系统建设项目，当前增长最快的投入重点分布在与业务逻辑相关的工程环节上，尤其在业务逻辑的分析、研究、制定以及编程、测试、推广等环节。前半部分，以前实际上很多是由咨询公司完成，是不折不扣的智力型投资。金融业是知识高度聚合的领域，有其独特的从业门槛，相应地，对业务逻辑的理解，不能囫囵吞枣，而是要深入理解其原理，从而在根本上了解业务的逻辑走向，才能从业务部门的视角理解需求、分析需求、提炼需求。

从另一个角度分析，在笔者参与的金融科技项目中，花费精力最巨、投入时间最长、分歧争论最多的也正是业务逻辑。这其中，既有所学专业不同造成的思维方式的差别的原因，也有从业环境不同造成的理解方法各异的原因，还有工作岗位不同造成的立场不同的原因。究其根源，这是一个跨界的过程，科技如何理解金融，是科技为金融服务的前提和基础；而金融如何理解科技，则是提升思维逻辑的效率之关键。如若在此过程中某一个角度的理解不够透彻或是出现了偏差，都可能会给整个金融科技的工程项目带来致命伤害。金融业出现众多专业的金融科技公司，而不是采取社会大分工的形式，某种程度上也是跨界合作的需要。

重复投入的分布状态

金融科技产品不断升级换代过程中，变化最大、替换最快、更新最频的不是金融业务核心逻辑，而是支撑核心逻辑运行的硬件设备、操作系统、编程工具、中间件、数据库产品、网络设施等技术平台。以编程工具为例，从纯粹采用汇编、c、c++到各种可视化工具，现在的趋势是门类越来越多，领域越来越细，技术越来越精。至于其他技术平台，除了功能持续提升的需要，还有本身不断修补漏洞的需要，则更加频繁迭代。分析各大金融机构的应用系统，其功能性的改变远远小于非功能性的改变。这就给我们一种启示，即如何固化比较稳定的部分，使其形成相对固定的阶段性成果，以便减少重复投入。比如，对于开户这一过程，主要汇集了客户信息收集、核实、归档等基础流程，对比我国金融电子化历程中的历代应用系统方案，就计算机系统流程而言，变化相当少，再横向比较各银行的流程，也几乎都是类同的。可以管窥，这方面的重复投入概率很大。

多举措推动逻辑共享

业务逻辑包含了处理流程、政策要求等核心业务要件，是金融科技的灵魂模块。根据上述分析，恰好这也是个性状稳定的模块，为我们推动其实现广泛的、周期性的成果共享提供了机会。

首先，可以从工程技术上入手，推动逻辑库的建立，为实现业务逻辑共享打下技术基础。所谓逻辑库，即将金融业信息系统中常用的业务模块抽取出来，对其进行逻辑提炼，然后进行全行业的比较分析，留出关键的过程要素，同时对照相关监管规则，形成典型的通用逻辑模型；其次，可以从市场机制上入手，推动逻辑库的有偿使用，使得付出者有回报，使用者有裨益。第三，可以从管理手段上入手，推动逻辑库成果持久进步，进而实现成果的普惠服务。

1.建立金融业务逻辑库。从金融科技的角度看金融业务，有以下两个特点。一是链条长，从信息收集、交易处理、数据管理、事中监督、事后监督到交易后处理，每一个环节都有自己的特点和要求，虽如此，但每一个环节的计算机处理方式雷同，光是看代码，无法分辨计算机在处理哪个环节的事务；二是应用广，每一个环节，在每一家金融机构都能看到应用，换句话说，从系统工程角度看，全行业的信息系统存在大量事实上的雷同功能。

这些特点的存在，实际上给我们一种实施模块化管理的可能，就是将这些雷同的模块提炼出逻辑来，加以精心制作，使其成为专业化、精细化、特色化、新颖化的“专精特新”通用逻辑模块。

但模块化过程也有些难题，其中最重要的是模块单元的划分。模块单元划分过小，虽然有利于制作模块，减轻局部工作量，但难以达到应用上架的需要，极端情况下，在计算机系统表述中，将无限趋近于语句，这对于减少工程量、减低投资额没有实质性的帮助；模块单元划分过大，虽然有利于功能的集结，提升了集约化水平，但难以达到通用化水准，极端情况下，在计算机系统的表述中，又成了一个应用系统，事实上不可能形成通用性。因此，模块单元的划分一定要遵循初衷，即围绕逻辑完整、功能稳定、应用普遍的目标。

比如，上文提到的“开户”就是一个理想的模块单元。开户是一个从物理窗口或网络窗口提交申请及相关资料、初审、复审、建立档案的过程，每个金融机构都遵循监管规定、遵循惯用流程开展工作，每个金融机构的做法没什么两样，也没必要别出心裁。因此，这是一个完整的业务模块，符合“逻辑完整”的目标；有的机构，计算机系统换了几代，用户界面日渐漂亮，甚至操作员都换了几茬，但开户的核心逻辑始终稳定如始，甚至已经成为了业界共识，因此，这也是一个稳定的业务模块，符合“功能稳定”的目标；金融业机构开门营业，开户是与客户打交道的首序实质性交易环节，每个机构离不开客户注册环节，因此，这还是个泛在的业务模块，符合“应用普遍”的目标。

确定模块单元后，可以进一步开展逻辑提炼工作，这一环节的目的，是要集现有功能之精华，形成一个普遍受欢迎的共识型业务逻辑，这就需要广泛开展调研，对现有的同类功能开展摸排，仔细比较优劣，抽取最受认同的做法，同时无条件加入监管规则，保障该业务逻辑受各方拥护和保护。

当然，业务逻辑的形态应该是开放的，既可以是标化的业务需求，也可以是标化的逻辑框图，但不应该展示成应用程序，因为加入了支撑技术的因素，就不能成为纯粹的业务逻辑，也无法达到普遍性的目标。

2.推动成果有偿使用。逻辑库的建立集中了行业知识精华，动员了智力投入，产生了知识产权，付出了参与者的心血，形成有偿使用的机制既是持续发展的需要，也是广泛应用的基础。

首先，有偿使用需要符合商品化的特征。逻辑库的普遍应用性使得其受众相对广泛，有可能成为受市场欢迎的商品。

其次，有偿使用需要成熟的法律环境保护。逻辑库理论上也是知识产权的集合，集中了几代人的经验教训、众多机构的广泛试错和众多智力投入，没有知识产权的保护，理论上不可能形成市场化机制。

第三，有偿使用需要先进的市场设施配套。操作中，可以使用目前最具活力的模式，引入交易机制。一是参照软件产品销售，在互联网上架，优势是面向对象广泛，销售成本低廉；二是参与新型资源市场，比如，加入大数据交易所。

3.实施工程化管理。逻辑库产品的最终去向是应用到具体计算机系统的工程项目中，为了使用户能够方便应用，实施标准化和智能化管理是十分必要的。一是将业务逻辑以金融标准的形式展示，方便中小金融机构廉价获取；二是将业务逻辑用多种方式展示，方便具体工程人员理解调用。

逻辑库的应用是个现实的工程问题，对于尽力消减金融业的重复投入、规范业务处理、实现金融科技行业整体效率和效益的提升，节约人力、财力的投入，推动普惠金融发展，都具有十分重大的意义，尽快推行符合金融业改革需要。